近日,中国互联网金融协会(以下简称协会)在京召开互联网助贷业务健康发展工作交流会,会上,协会发布《中国互联网助贷业务发展研究报告》(以下简称《报告》)。

《报告》厘清了互联网助贷业务的边界及定义,详细梳理了我国互联网助贷业务的发展历程、业务模式、存在价值、风险挑战及国内外经验,提出了务实可行的政策建议,为后续深入研究解决助贷业务痛点难点问题奠定了坚实的基础。

值得一提的是,《报告》首次大篇幅地肯定了助贷机构的存在价值, 同时,也指出了相关业务发展过程中存在的问题,报告的发布提高了助贷行业信息透明度,这也是让助贷行业不断走向阳光、合法、合规的基础前提。

伴随着监管的愈发完善,助贷行业终将迎来规范化发展。走到今天,东融在全国20多个城市布局了40余家分公司,从业人员规模达2000人,一方面向银行推荐高质量客户,另一方为客户提供更优质的产品方案。累计为30余万客户,解决了超300亿的资金周转难题,挽救濒临破产的中小微企业和个体工商户,已经逐渐发展成为一家行业领先的集团型公司。

互联网助贷行业的定义

关于互联网助贷的概念,监管部门、市场与学术界尚未完全形成统一明确的定义。“互联网助贷”现已成为一种特定业务模式的代称,一般是指第三方互联网平台(以下简称平台)作为渠道入口,在营销获客、数据分析、技术应用、贷后管理等方面与各类具有放贷资质的金融机构(以下简称放贷机构)合作的业务模式。其本质特征是放贷机构、平台等助贷业务各参与方进行合作,以利用各方的比较优势和资源重赋,从而扩大客群范围、降低服务成本、提高服务效率、增强用户体验。需注意的是,助贷平台只输出风控和客户,不涉及出资。

从本质上说,资金方与助贷机构优势互补,使得资金更为流畅地流向三农、个体工商户,打通金融服务实体经济的“毛细血管”,提升场景粘度,承担起金融微循环的底层功能。从而推动就业,刺激消费,进一步扩大信贷业务广度和深度。 　　从功能上说,助贷机构积累了大量的客户画像数据,可对不同客户进行分层、归类,精准识别有金融服务需求的客户。同时,助贷机构可根据客户的消费能力、偏好推

荐合适的贷款产品,达到精准营销的效果,进一步提升金融产品的营销效率,同时有助于提高商业银行的风控能力。

互联网助贷机构的价值

互联网助贷通过场景、客群和技术的互补优势,提高了信贷的触达能力,帮助放贷机构尤其是中小放贷机构提升业务效率、降低服务成本、缓释业务风险,同时可以进一步拓宽金融服务的覆盖面,在促进普惠金融方面发挥了积极作用。

1、提高金融服务触达能力

相较于放贷机构,助贷机构的获客渠道更为多元,服务客群更为广泛,特别是大型平台的优势更为明显。

2.提高互联网贷款业务的风控水平

助贷机构为提升自身市场竞争力,通常会依托长期以来积累的数据资源及技术能力,采取一系列措施对互联网贷款的贷前、贷中、贷后等各个环节进行风控辅助,客观上对降低金融坏账、防范金融欺诈等起到一定作用。

比如,在贷前环节,部分助贷机构依托自身积累的客户交易数据,对客户的实际还款能力进行初步识别,并在客户承受能力范围内精准推荐合适额度、定价的金融产品,可在一定程度上预防坏账风险。

3.对构建双循环新发展格局有积极作用

互联网助贷业务充分发挥了助贷机构的场景运营优势,通过在特定消费场景下提供金融服务,在一定程度上刺激了消费。互联网助贷业务提升了金融服务的触达性,大量中小城市、农村地区的长尾客群通过助贷机构获取了原本难以获得的金融服务,在推动实现普惠金融的同时激发了内需潜力。同时,互联网助贷业务基于多维度的数据优势,满足大量小微企业的融资需求。

综合来看,互联网助贷业务可在一定程度上促进提升消费者消费能力及意愿、扩大市场潜在消费群体规模,从供需两侧支持消费市场发展,对构建双循环新发展格局具有推动作用。

促进互联网助贷规范健康发展的建议

结合我国互联网助贷业务发展情况和境外有关经验,《报告》提出四项建议:倡导负责任金融的理念、建立健全有关治理机制、指导和督促各参与主体合规发展、严厉打击非法行为。

1.倡导负责任金融的理念

建议加强从业机构行为规范和责任能力建设,助贷机构、放贷机构等市场主体应遵循金融领域有关科技伦理要求,将负责任金融的理念贯彻到贷前营销、贷中授信、贷后管理各个环节,结合自身风控机制为客户提供针对性更强的产品和服务,摈弃竭泽而渔、杀鸡取卵的短视做法。

2.建立健全有关治理机制

逐步健全监管协调机制,有必要建立各监管部门和央地之间的监管协调机制,形成监管共识和合力,避免政策不一致造成监管效率低下或监管套利。

3.指导和督促各参与主体合规发展

首先,加强贷款产品网络营销管理。目前,金融管理部门正在推进制定 《金融产品网络营销管理办法》,该办法将在金融产品网络营销宣传内容、宣传行为和合作行为等方面提出规范要求。

其次,持续做好个人信息保护工作。《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业务管理办法》等法律法规规章制度为互联网助贷领域加强个人信息保护提供了遵循,建议后续持续督促引导各方坚定不移落实好相应要求,明确助贷机构、征信公司、放贷机构、第三方数据公司在个人信息保护方面的权责关系,提升从业人员职业操守和合规意识,加强个人信息保护安全评估。

4.严厉打击非法行为

为保护从业机构及金融消费者合法权益、维护互联网助贷业务健康发展环境,应对贷前、贷中、贷后各环节的非法行为严厉打击。

助贷行业未来展望

《报告》结合我国互联网助贷主要发展历程和当前监管政策导向,从三个方面进行展望。

1.规模较小且无核心竞争力的助贷机构或将退出市场。由于合规成本提高、利润率进一步降低等一系列原因,部分实力弱、合规化程度不高的助贷机构有可能退出现有市场。

2.中小放贷机构亟待提升自主风控能力。和大型放贷机构相比,中小放贷机构在资金、人才、技术等方面存在先天不足,未来亟需提升自身在风险评估、利率定价、额度确定等核心风控环节的把控能力。

3.数据的合规使用成为焦点。随着《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业务管理办法》的实施,数据的合规使用问题成为各方高度关注的焦点。

新的时代,新的机遇,新的挑战。东融已做好准备,继续深耕助贷服务行业,通过成熟完善的风控体系,进一步建设合规合法的“匠心助贷公司”,持续为客户提供优质的一站式融资解决方案,为中国的融资行业发展贡献自己的力量。